信用社贷款调查报告叙述内容热门20篇

对信用社奶牛养殖业贷款情况的调查

自XX年9月以来，信用社对本辖区的奶牛养殖业进行贷款的重点扶持，截止XX年2月末，信用社存量贷款中养牛业贷款余额达1.2亿元。x镇的奶牛存栏量从XX年的3000多头，达到目前的16000头，500头以上规模的养牛小区11个，XX年高峰期奶牛的存栏量甚至达到了18000多头。信用社对x镇奶牛养殖业的资金投入，受到了当地政府和农民的欢迎，为当地农村经济的发展和农民的增收、信用社的增效起到了积极的促进作用。

但XX年以来，信用社的不良贷款大幅攀升，XX年末和XX年头两个月，信用社的新增不良贷款达3000多万元，新增不良贷款中绝大部分的贷款用途为：奶牛养殖。因此，x镇奶牛养殖业整体经济效益的大滑坡、奶牛养殖户的大面积亏损造成了信用社不良贷款的猛增，通过调查，形成养牛业不景气的主要原因有以下几个方面：

一、饲料价格上涨，牛奶的销售价格低迷

从XX年3月，我县奶牛饲料的平均价格从0.6元左右/斤持续上涨，并上升到0.85元-0.90元/斤，涨幅高达42%，造成养牛业的饲养成本大幅度提高；作为养牛业一项主要经济来源的牛奶销售收入，几年来牛奶的价格一直维持在0.8元-0.9元/斤这一区间，与饲料价格上涨的趋势不成正比。而经过测算，只有当牛奶价格高于饲料价格0.25元/斤以上时，养牛户通过销售牛奶获得销售收入，再减去饲料、雇工费、水电费、兽药、消毒费和贷款利息等费用支出，才能够在保本的基础上实现利润，就是说0.25元的牛奶和饲料的差价是奶牛养殖的保本价格。因此，XX年3月份以来饲料和牛奶的市场价格变化，直接造成养牛业的大面积亏损。

二、奶牛销售价格下滑

饲料价格的持续走高的市场形势，使养牛业陷入了困境，由此产生的负作用使奶牛的价格大幅度下滑：优质成年奶牛的价格从高峰期（XX年）的每头1.8万元到2万元，下降到目前的8000元到1万元，差价达1万元左右；小母牛犊的价格从高峰期的每头6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的价格从高峰期的每头3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已经出现了牛犊待卖但无人问津的现象。由此造成的影响体现在以下二个方面：

1、成年奶牛价格下滑虽然目前对养牛户的经营不会产生直接的不利因素，也不是造成目前养牛业亏损的主要原因，但目前存栏的奶牛是信用社金额巨大的信贷资产之一，其价格的贬值，直接造成养牛户的资不抵债，使信用社的信贷资产形成了巨大的风险。同时其价格的走低与饲料价格的攀升的现实，直接形成牛犊和淘汰奶牛价格的下滑；

2、XX年以前，养牛户通过销售牛奶获得销售收入，已经基本可以与各项支出和相关费用相抵，部分自有资金比例高、养殖经验丰富的养牛户在这一环节已经取得了一定的利润。并且，养牛户流动资金充足，配方科学、质量良好、投量合理的饲料喂养，使得奶牛的产奶量多、奶质好，并且产犊率高。由于牛犊数量充裕，养牛户在保留一定数量牛犊继续喂养、扩大养殖规模以外，可以对剩余的牛犊进行销售，每头6000-8000元的销售收入也是实现利润的根本保障。同时，一部分年龄大、产奶低的淘汰奶牛也可以较高的价格进行变现。因此奶头养殖业的行情曾经是”一片大好”。但是XX年3月以来，饲料价格的居高不下，已经让养牛户入不敷出，而由此带动的牛犊和淘汰牛价格滑坡的负面市场效应，更让奶牛养殖业的经营雪上加霜，微薄的销售收入解决不了养牛户资金紧张的根本问题。

三、流动资金短缺，经营出现恶性循环

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信用联社关于对村农户贷款摸底调查报告

三、支农中总结的经验、存在的不足与今后几年的设想

短短的三年，信用社的业务已得到了长足发展。也是在这短短的三年里，使社的职工们清醒的认识了一个道理：农村是信用社发展的天地，农业是信用社生存的土壤，而发展地方农村特色经济又是信用社业务发展的新起点。支持地方特色经济，推出与之相适应的信贷、信息服务，进而才能促进信用社的自身业务的发展。

支农有特色，发展有后劲，但也暴露了明显的不足。具体表现在：一是信用社底子薄，资金不足，对地方经济发展的投入力度不够;二是信用社放贷管贷力度不断加大，但在放贷时，“社员优先”的政策没有体现出来;三是信贷支持多是“短、平、快”项目，有发展后劲的项目较少;四是世行小额信贷和政府行为的误导对信用社的信贷投入有一定的冲击。

有经验成绩不骄傲，对存在的不足也不气馁。信用社已调整好思路，积极做好了投入西部大开发的前期准备。一是高速公路将横贯中心社全境，会拉动当地第三产业的发展，信用社可对个体、工商、服务等行业加大信贷投入;二是继续支持高产畜牧农业;三是对养殖业进行信贷投入，使信用社的支农工作再上一个新台阶。

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个人抵押贷款贷前调查报告

借款人姓名：张某

身份证号码：

家庭住址：

关于张某申请抵押贷款的调查报告：

关于申请个人经营性贷款200万元的调查报告：

借款人于XX年2月份份承接xx市花园安装工程项目，现因自有资金不足，特向我司申请200万元的贷款，现将贷款申请人截止目前的基本情况，资产负债，等情况的调查报告如下

一借款人基本情况张某男土家族已婚，今年xx岁，身份证号码：，户籍所在地是：，经过调查，该借款人现有位于别墅区栋的别墅一栋

二借款人负债情况：

经过查询银行查询个人征信信息系统，该借款人张某在其他金融机构贷款余额约为550万元，分别为XX年5月30日在信用社办理的45元房贷一笔，到期日为2018年5月30日，XX年10月13日在农行办理的400万个人经营性贷款一笔，到期日为XX年10月9日，贷款余额为345万，XX年12月9日在信用社办理的55万个人经营性贷款一笔，到期日为XX年10月9日，贷款余额为55万元，借款人配偶现有20.8万元的房贷一笔，到期日为2017年11月20日，26.3万元的车贷一笔，到期日为XX年4月29日，借款人及配偶均无不良信用记录。

三借款人的经营状况及还款来源：借款人由XX年7月20日承包xx市花园安装工程项目，该工程为建筑安装工程，该工程施工地点位于xx市路，该工程合同预算造价671万元工期11个月，从XX年7月20日至XX年6月19日，该工程包工包料，工程完工后由花园聘请的监理工程师审核工程量，并经发包方终验合格后15天内会清工程款百分之95，余款作为工各质保金，如地质量问题，于一年后返还。借款人申请贷款主要是用于工程原材料的购进，该工程预计总造价671万元，预算投入510万元(包括原材料及各项费用)，其中自有资金310万元，不足部分向我司申请贷款200万元，根据借款人所提供的原材料购销合同，原材料购买需421.4万元。具体如下：豪达牌外墙瓷砖50000㎡21元/㎡总价105万元，铝合金160吨，17500一吨，总价280万元，惠康牌玻华微珠260吨，1400一吨，总价36.4万元。总计421.4万元。该借款申请人本次贷款的还款来源为上述的工程款的收入及利润，根据合同约定的工程款的支付方式及时间，借款人预计工程于XX年6月19日前完工，验收后可结算工程款的95%，即637万元，利润161万元，借款人具备第一还款来源。

五抵押担保情况及第二还款来源：该借款人提供的抵押物为及xx名下的商铺一层，房屋所有权证号：房权证字第113330-2号，位于xx市xx县路建于XX年，钢混结构，共七层，所在第二层，建筑面积2262。75平方米，成新率95%，现出租为经营使用，内设包厢50个，高档地板砖，水，电，卫设施齐全。该抵押物合法，足值，按现市场初步估价为550万元。第二还款来源有保障。

六贷款风险分析：通过走访及询问了解所知，借款人为人诚实，注重信用，信誉度较高，能重合同守信用，将来会是我司的长期往来客户。除此之外，我们要加倍关注其经营状况及变动情况，关注其贷款用途。

综上，我们认为借款人收益较高，并且信用状况良好，有一定的偿还能力。我们拟同意给予借款申请人200万元贷款，期限2个月，月利率按13‰执行。对以上调查情况，我们愿意负调查之责，请审查人员审查。

调查人：

农村小额贷款调查报告

一、背景

中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第xx届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村商业银行的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，xx年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。

二、农村小额贷款的现状

农村商业银行开展小额贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，解决了部分农民“贷款难”问题，在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。小额农贷由于具有灵活、方便、快捷的特点，自推出后，受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了各方的满意，取得了多赢的效果，满足了较大部分农民合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村商业银行信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，有力地推动了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。

三、农村小额贷款存在的问题

（一）资金流转问题

由于各种主客观因素的影响，一部分农户和个体业主未能按约还贷，给农村商业银行信贷资金的流转造成很大的困难。

1、客观原因形成的风险

首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着“信用风险”，一个人诚信度的高低与其道德修养是密切相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其准确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就是一项异常艰巨的工作；其次，农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业和家庭手工作坊产业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，存在着较大的自然风险和市场风险。农户个体业主及小型企业生产的产品科技附加值低，管理机制不健全、相互间竞争无序，受市场波动影响较大，存在较大的经营风险。这种风险将直接转化为信贷风险。

2、主观原因形成的风险

（1）、 贷前调查流于形式

农村商业银行信贷人力有限，有的网点甚至主任兼信贷员，要对辖区内成百上千农户做详尽了解，工作难度可想而知。因此，对农户经济档案的建立（年审）、信用等级的评定，这些涉及面广、工作量大、时间要求相对集中的专项工作，一些信贷员就不得不求助于村、组干部，甚至是不太了解辖内农户的内勤人员。由于村、组干部及内勤人员的参与，个人主观主义、形式主义、人情因素、有的甚至凭空猜想等情形大量存在，这就造成了信用等级评定标准不统一，给农户小额信用贷款贷款额度核定带来了不准确性。此外，农户信用等级评定方法本身也缺乏系统性、连续性，存在“一评定终身”、“一定永益”的现象，动态管理、时时监测缺位，信用评定手段、方式也不尽科学。

关于李个人消费额度贷款万元的调查报告

市分行：

>借款申请人因经营需要，特向我行申请个人消费额度贷款万元，期限三年。该笔贷款由提供本人的房地产作抵押。根据信贷管理的要求，为防范风险，我行组织信贷人员对借款申请人及抵押物状况进行了认真、细致的调查，具体调查情况如下：

>一、借款申请人的基本情况

>，男，现年31岁，湖南省县人，大专文化，身体健康，身份证号码：，户口所在地县镇，家庭住址：路，家庭电话：，手机号码：，申请人系我县城镇开发公司停薪留职干部，其妻谭，现年31岁，湖镇人，高中文化，户口所在地县城关镇，身份证号码：，身体健康，系博桂园房地产开发有限公司员工。借款申请人家庭共三人，一女，在读小学，属未成年人。

>谭自参加工作以来，一直在县城镇综合开发公司工作，具有丰富的行业经验及管理能力。从1999年开始，其停薪留职独集和与他人合资先后开发了县平头住宅四栋、西路综合大楼，县重点工程巷步行街等工程项目，累计完成建筑面积2平方米，工程量万元左右。其承包的工程质量都是优良工程，社会声誉较好，经过几年的发展，现已拥有个人资产近250万元。

>二、借款用途：

>XX年5月，谭与园房地产开发公司签定了一份施工合同，合同要求主体及部分安装工程按图纸要求以元/m2承包金穗大楼工程项目，该项目基本情况如下：

>工程名称：大楼

>工程地点：开发区

>工程立项批准文号：

>承包范围：土建、水电安装

>工程建筑面积：m2

>工程总造价：万元

>根据施工合同规定，其工程价款的支付与结算方式为1、工程发包方在承包方正式施工并完成隐蔽工程及主体第一层后支付万元整，第二层否第七层每完成一层支付20万元。2、装修工程：水电安装、粉刷、铝合金门窗安装完毕付万元，打灶、铁门安装、刮胶、屋顶水泥装修完工后发包方支付30万元整，工程验收合格后结付80万元整，余款按集资价格抵付四套房子给承包方。8万元作保证金，验收合格一年，房屋未出现质量问题，余款半年内付清。

>目前，该项目主体工程已完成，外墙装饰，室内水电安装及抹灰刮胶也在同时进行。整个工程已投入资金270万元，发包方按合同已支付200万元，承包方谭已垫资70万元，要完成该工程谭需再投入60万元，而工程余款的拔付工等整个工程验收合格后才能拔付，因此该借款人资金周围困难，为了不影响工程进度、按期履约，特向我行申请45万元个人消费费额度贷，由借款人本人提供自有房地产作抵押。

>县博桂园房地产开发公司开发的大楼项目住房已100%预售完，1－2层业门面已预售40%，预定金额达314万元。足已支付谭工程款。

>三、借款人的资信状况及银企关系

>借款人谭是我县晓有名气的建筑商，其为人诚实，重合同守信用，自九十年代末期就停薪留职下海从事奸诈建筑行业，从一个国家干部到今天拥有数百万家产的建筑商，他深知企业的艰辛，深知个人资信的重要性。据调查，其开始下海时的原始资本是靠民间借贷来筹资，从建筑市场反馈的信息来分析，其本人多年来从没有借贷纠纷等现象出现，这说明其个人信度较高，借款人已凭自己稳健的工作作风、诚信的个人资信、优良的工程质量开辟了自己的市场，在我县的建筑行业中占有一席之地。

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牧区推广小额联保信用贷款情况调查

农村信用社作为直接为农牧业、农牧民和农牧区经济提供信贷服务的农村合作金融组织，如何既真正承担起为“三牧”提供全方位信贷服务的重任，又能使农村信用社的信贷资产实现良性循环，是一个值得探究的新问题。三年来，鄂温克旗农村信用社积极推广小额牧户贷款的经验表明，在牧区实施推行“小额联保、小额信用”贷款有利于牧区经济发展，可为牧区牧民达小康奠定基矗可以说支农再贷款在牧区推广实施后，深受牧民欢迎和地方党政的支持和拥护。较好地解决了牧区牧民贷款“三难”的问题。同时,提高了信用社盈利水平,为今后更好的支持牧区经济奠定了良好的基矗

一、成绩与经验

1、较好地祢补目前基层牧区无金融机构问题

自1997年农村信用社从农行脱钩后，鄂温克旗人民银行在“清、整、规”时将基层牧区严重资不低债的6家信用社撤并，相继农业银行也于1999年前后，将基层牧区营业所撤消。因此，基层牧区出现大面积的金融服务盲区，造成一是在自然灾害严重的年份和季节，牧民因无钱购买饲草料，牲畜大面积的死亡；二是牧区长期得不到资金投入和支持，而有限的牧民储蓄又被商业银行和邮政储蓄吸收，并根据上级行的要求形成上存资金，然后回灌大中城市和地方企业。牧区牧民生产经营无法得到资金支持，一度使牧区经济陷入困境。在这种情况下，我旗各级政府、人民银行、信用社急牧民之所急，多次例会研究，结合总行《小额联保贷款》、《小额信用贷款》管理办法，先后制定出了基本符合牧区特色的“鄂温克旗农村信用社小额联保、信用贷款管理办法”，同时决定以现有的各社为中心，辐射全旗六个苏木三个镇。截止XX年12月未累计向鄂温克旗东苏木、西苏木、孟根苏木、辉河苏木、伊敏苏木、巴彦托海镇、巴彦塔拉乡发放了小额联保贷款4448户，占牧民总户数的81%，累计投放小额联保信用贷款7400多万元。可以说在人民银行再贷款这一货币政策的支持下，鄂温克旗农村信用社已成为我旗农村牧区经济的有力支撑，牧区经济的发展，离不开农村金融的大力支持。通过几年实践证明：由于地方政府、人民银行、信用社三方共同努力，保证了支农再贷款放得出、收得回、有效益。因此说，在基层牧区继续推广小额贷款可以较好解决牧区金融服务盲区问题。

2、间接的提高了牧民的金融意识，牧民诚信观念明显增强

过去，农牧民贷款难，手续繁琐，所以有钱也不愿还，造成信用社贷款收回难，致使不良贷款比例上升，支牧积极性不高。鄂温克旗农牧户联保信用贷款办法的实施，使农牧民发展种养业、生活消费所需的资金缺口，能及时在信用社得到解决，消除了农牧民还款容易贷款难的疑虑。同时，在不断的收回发放中，有效地提高了农牧民还款的积极性和信用观念。从几年调查中我们得出这样一个结论，真正的牧民是最淳朴的，贷款到期后，就想方设法归还，以维护其信誉。同时贷款联保小组成员间相互监督各成员间的贷款使用和催收，相互承担连带保证责任。鄂温克旗制定的“管理办法”还规定小组成员间不得顶替贷款，对违反联保协议的成员，在责令其还清欠款或代为清偿后可以将其清理出联保小组，对无特殊情况连续三年偿还记录不良的贷户，吊销其贷款信用证，开除联保小组。经过采取一系列制约措施和严格把关，不但涌现出大批信用户，而且还涌现出不少信用嘎查。鄂温克旗、XX年分别向基层牧区投放小额联保贷款1227、2621、3554万元，再贷款5300万。三年再贷款回收率达100%，在近几年自然灾害的影响下，牧民年偿还贷款率仍然达90%以上。

3、有效分散了贷款风险，提高了信用社自身效益

几年的实践证明，再贷款为信用社在牧区找到了一条符合当前牧区农村信用社发展的新路子，使其提高了自身效益，为信用社生存发展巩固了基矗可以肯定，在牧区发放推行小额联保信用贷款，其风险度要低于农区。如在同样受灾的年份，农区可能会全面绝产颗粒无收，造成信用社收贷无望，但牧区不同，在受灾严重年份，牧民可根据冬储饲草情况，适当增加出栏率，减少风险，并可根据实际情况归还贷款。我们认为此因素也是这几年呼伦贝尔连续受灾的情况下牧区小额贷款回收好于农区的主要原因。同时我们还认为加大在牧区推广小额联保信用贷款可进一步分散贷款风险。农牧户小额联保贷款面向千家万户，额孝面宽、风险分散，可有效地提高贷款质量和效益。三年信用社发放的小额联保信用贷款平均不良率5%左右；收息率达到98%，XX年利息收入占其总利息收入的50%以上。

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银行揭阳市分行个人住房贷款情况调查

XX年，揭阳市分行个人住房贷款余额和市场份额持续下降。为深入分析揭阳市分行个人住房贷款下滑原因，粤东地区业务总部组成工作组进行调研，帮助揭阳市分行寻找对策，尽快扭转个人住房贷款营销的被动局面。

一、当地经济发展状况及房地产市场情况

XX年揭阳市社会经济运行呈良好态势：国内生产总值达到541亿元，较去年同期增长7.2%；全市金融机构储蓄存款余额达到369.9亿元，比年初增长20.1%；城镇居民人均可支配收入8737元，比增9.7%；城镇居民人均消费7267元，比增12.1%。

XX年全市商品房成交面积为39.05万平方米、交易额为73359万元，分别比去年同期增长10.2和11个百分点，商品房成交价格均出现不同程度的回升。全市城镇人均住宅建筑面积为21.43平方米；城镇户均住宅约75平方米（3.5人/户），住宅平均售价是1314元/平方米，价值是98550元，是同期城镇户均可支配收入3.22倍。揭阳市房价仍在合理区位，居民购房仍有一定潜力。

有关专家认为，城镇居民在达到人均住房面积35平方米之前，将保持对住房的旺盛需求。揭阳建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍质量比较低，功能不全，设计陈旧，环境不佳，与新开发的住宅区相形见绌，通过二次置业来改善居住条件是居民的必然要求。可见，揭阳市房地产业具有比较大的市场潜力，为商业银行有效营销个人住房贷款业务提供广泛的市场基矗一、个人住房贷款的基本情况

（一）贷款余额和占比情况。截至XX年12月30日，全市四大国有商业银行个人住房贷款余额共92612万元。其中工行31900万元，占比34.4％，排名第一；农行21400万元，占比23.1％，排名第二；中行20385万元，占比22％，排名第三；xx银行18927万元，占比20.4％，排名第四。

表一：、XX年揭阳市个人住房贷款变化情况表

报告期：XX年12月31日单位：万元

单位余额合计xx银行工行农行中行

XX年9169923507372282XX8962

XX年9261218927319002140020383

XX年新增-2700-4600-5300-6007800

XX年市场

占比（%）10025.640.623.49.7

XX年市场

占比（%）10020.434.423.122

（二）新发放贷款情况。全市四大国有商业银行个人住房贷款全年新发放额约13000万元，但余额却比年初减少2700万元。其中工行基本无新发放，余额比年初减少5300万元；xx银行新发放1330万元，余额比年初减少4600万元；农行新发放额约1670万元，余额比年初减少600万元；中行新发放约10000万元，余额比年初增加7800万元，占有绝对优势。

表二：XX年揭阳市金融机构个人住房贷款新增图表（单位：万元）

（三）贷款质量情况。全市四大国有商业银行个人住房贷款不良额约16900万元，不良率19.2％，资产质量较差。其中工行不良贷款额约9000万元，不良率28.2％；农行不良贷款额约5200万元，24.3％；xx银行不良贷款额2693万元，不良率14.2％；中行的资产质量最好，不良额只有约20万元。

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信用联社关于对村农户贷款摸底调查报告

为了掌握我县农户小额贷款管理情况，以及农村信用社在支持“三农”中的地位和作用，根据联社安排，我们在五月十八日至五月二十一日对信用社信货包扶的镇村进行了为期4天的农户贷款摸底调查。通过对信用社、乡、村统计资料的对比以及到贷户家中实地调查、与村组干部座谈，基本上了解了信用社在支持该村农业发展中的实际情况，达到了信用社的扶持目的，使村发展现状较好。

一、村位于乡南方一公里处，辖、马家坪、大湾三个村民小组，共有户名农业人口。年底，该村贷户共欠信用社各项贷款百元，占全社贷款的19%，人均纯收入不足千元(其中46户141人，马家坪户人，大湾户人)，信用社共向该村投入了支农资金百元，截止年四月底，贷款余额已达百元，占信用社贷款余额的50%以上，支持了该村94%的农户发展农业、种养业及工商业等项目。截止九九年末，该村已发展成为人均拥有耕地亩，有食用菌、天麻等主导产业、畜牧养殖业及个体工商服务于一体的小康村，全村总收入达百元，人均纯收入达百元以上。在信用社存款达百元户，占总农户的85%，人均存款额元。年，该村被陕西省人民政府命名为“省级小康示范村”。

二、信用社信贷支农的方法、步骤及所取得的成效

九六年信用社与农行脱钩后，农行两河营业所归并到信用社，虽然独此一家经营，但也有很多的困难摆在了信用社面前。山大人稀，无支撑地方经济的主导产业，信用社如何在国家银行都没能发展下去的地方再发展、再生存呢?该社员工在思索。当时正值信合系统“工程”实施及政府发展“主导产业”的提出，信用社就抓住了这一机遇，以“工程”实施为东风，以发展地方主导产业为契机，支持农业生产，发展农村经济，壮大自我，确定了村为信贷包扶村。村耕地较多，但多年的习惯形成了广种薄收。如何使农户投入少而收入高，科学的耕种方法和新技术的引进无疑是唯一途径：种地膜玉米、脱毒洋芋、优质小麦，信用社人员经常出现在了村的田间地头，充当义务技术员，并及时积极的投入了资金支持他们的生产。三年来，共投入了近万元资金支持了农户籽种、化肥、农膜的购买，现在地膜玉米、洋芋套种、优质小麦的种植已成为该村发展基础农业的保障。

解决了吃饭问题，对有富裕的时间及劳动力，信用社就引导农民搞起了副业。有山有树有资源，气温适中，非常适合食用菌及天麻栽培，于是被定为该村的主导产业，信用社也做好了包扶配套工作，及时做了贷前调查，掌握了资源、人员、菌种、销路等方面的情况，在贷户自筹部分资金的基础上发放了专项扶持贷款，而且经常深入到贷户家中教技术、传信息，解决实际困难，并在收获季节上门服务，使贷户及时还贷，减轻贷户负担。如的，在自筹资金后，信用社又向其投入了信贷资金元，支持他生产菌种袋，发展椴木香菇余架，袋料香菇袋，当年实现收入元，被誉为当地发家致富的带头人。如马家坪的要发展天麻，信用社到其家做贷前调查得知，其家的承包山多，向北背阴，且属沙质土，是栽种天麻的好地方，于是为其解决了天麻种贷款元，该户现已发展天麻窝，仅此一项年收入已达到元，现已还清原陈欠贷款元，年又给他投入信贷资金元。目前，该村天麻种植已呈星火燎原之势，胡宝才已成为天麻种植的带头人。

三年来，信用社对主导产业投入信贷资金达多万元，共发展食用菌架、天麻窝，年收入达万元以上，同时也对该村的养殖业、个体工商户投入了大量信贷资金，有力的支持了当地经济的发展。在信用社的支持和引导下，村的农民已摆脱了发展经济“一窝蜂”的现象，而是根据本户、本村的实际，自发、自觉的搞起了特色经济。

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农信社贷款业务评级授信调查汇报

确定的能够和愿意承担的风险总量。授信额度的核定和用信发放是授信管理的核心。县联社及信用社要严格依照银监局下发的商业银行授信工作尽职指引》银监发［］51号和《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》银监发［］12号）和省联社印发《省农村信用社农户信用等级评定和授信管理暂行方法》规定，

二）科学、合理确定授信额度。授信额度是指金融机构在对拟授信客户的风险和财务状况及农村信用社融资风险进行综合评价的基础上。对客户进行信用等级评定，根据企业信用等级评定结果和农户信用评定情况确定贷款客户的授信额度，并依照文件规定实行对外公开授信。

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农信社贷款业务评级授信调查汇报

信用社需设立信贷岗和贷款审批小组。实行审贷分离，根据审贷分离原则。就是要进一步理顺调查、审查和审议、审批各环节的关系，明确各环节、各主责任人的责任，真正做到规范运作，科学决策，使信贷业务按程序决策，按权限决策，按制度决策。

解其资信状况、经营管理水平或收入水平及发展潜力，县联社信评审授信部门和信贷管理部门要协助基层信用社和信贷人员共同负责对授信对象进行资格审查和调查评估。根据评定规范初步测算授信额度，提出授信方案，并对客户资料的真实性、完整性负责。授信额度的审批部门（信用社可由审贷小组负责，县联社授信评审部）负责对中小企业和集团客户的调查评价演讲进行审核，提出审批意见，并对其决策负责。

并依照权限分级审批。

三）实行分级审批。即根据授信种类和授信额度的大小确定信用社基层机构的审批权限。

一方面部份信用社贷款审批权限过多集中于联社，从目前调查的情况看。存在诸多弊端：一是联社往往由于过大的工作量和对实际情况的不准确掌握等原因，会导致决策失误或管理流于形式；二是会限制信用社的自主性，发生对联社的信贷“依赖”三是贷款层层审批，手续既繁琐，而且浪费时间，致使授信评工作效率低，服务质量不高。另一方面，县联社对基层信用社贷款授权过大，致使贷款管理过乱，经常会出现化整为零发放贷款的现象。授信管理工作始终跳不出“一放就乱、一管就死”怪圈，通过实行科学合理的分级审批制度则可有效防止类似问题发生，从而不时提高信贷资产质量。

授信额度审批权限应与单个客户贷款审批权限相结合，

四）严格操作顺序。原则上。可根据信用社经营规模和服务客户的不同，依照“区别对待、合理分工”原则合理确定。信用社在授信额度范围内实际发放信用时，应严格依照具体信用种类的审批顺序和管理要求操作，不能因在授信额度内超权限发放信用，也不得降低发放的规范和条件，更不能放松信贷管理。但可以适当简化审批手续，提高办事效率。

先追究责任后再按风险分类结果转入不良贷款。二是由不良贷款转入抵贷资产的先追究责任后再接受抵贷资产。三是处置抵贷资产时，

五）加大不良贷款责任地追究力度。一是贷款出现风险或不能按期收回的要在界定责任的基础上。处置之前也要先追究责任。

三、评级授信管理应注意的几个问题

信贷管理走向规范化、科学化的具体体现，农村信用社实行贷款评级授信。业务发展的肯定要求。当前农村信用社尚不具备全面实施授信管理的条件，实行授信管理只能是一个渐进的过程。因此在授信管理方法必需有一个试行阶段，经过修改、完善并通过实践检验后才干全面推广。试行过程中还应注意以下几个问题：

进一步明确评级、授信和用信的含义。对客户实行评级授信管理是银行业普遍遵循的一种信用风险管理制度，

一）联社领导思想上要高度重视授信管理的重要性。也是计量风险的过程。对客户的风险总量和财务状况进行综合评估的基础上，确定客户能够和愿意承担的风险总量，并加以集中控制的信用管理方式。当前，少数信用社管理层没有真正意识到授信管理的含义，贷款“三查”制度不能很好地贯彻执行，不良贷款清收上存在等、靠”思想，麻痹大意，因此信用社领导一定要从信用社改革的大局动身，从信用社生存与发展的角度，转变思想观念、改进工作作风，尽快研究制定一套较为实用的评级授信管理办法，完善贷款管理制度，有效防范的控制信贷风险。

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农信社贷款业务评级授信调查汇报

通过对－年期间经县联社审批发放的贷款调查，

五）贷后管理清收责任不落实。调查发现。局部信用社对贷后管理及收责任不落实，县联社明明在批复上标明清收责任人，但是实际不工作中，有的抵（质）押贷款已经到期没有收回，包片客户经理并不在意，造成抵（质）押手续合法的贷款也形成不良贷款，加大了贷款风险的形成.

由于点多面广和“三农”服务的特点等原因，

六）存在重评级授信轻管理的问题。信用社在评级授信工作中。存在着重评级授信轻管理的现象。主要表示在对评级授信缺乏动态管理。一是对农户的生产经营情况不能很好地跟踪检查，对农户评定结果“一评定终身”缺乏对信用户实行动态监测和跟踪管理。二是对评定后出现的信用度降低或不符合条件的户管理跟不上，造成信用户管理上不到位。三是对信用户已发放的贷款，由于户数多笔数多且情况复杂，造成贷后管理跟上不，不能很好逐笔跟踪检查，形成贷后管理上的缺位。

从各信用社上报的清情况分析，七）不良贷款责任追究力度不够。经调查发现从年到xx年6月末。县联社审批贷款中现有不良贷款41笔，金额1453万元，占审批金额的4.5%根据不良贷款形成的原因分析，绝大部分是抵押担保贷款，且法律手续齐全，由此可以看出，局部信用社信贷管理责任不落实。依据《县农村信用合作联社不良贷款责任追究方法》江信联发［］221号）文件规定“对贷款管理责任人不按规定时间进行催收、保全和不采取处置措施的进行处分”从以县联社审批的贷款中已形成不良贷款的情况看，不良贷款责任追究不逗硬

二、对策与建议

认为实行统一的授信管理制度是信用社改善信贷管理现状、防范信贷风险的有效手段。完善以贷款风险管理为核心的授权授信制度，针对我县农村信用社信贷业务评级授信管理存在问题。具体做到以下几个方面：

不能任意突破授信额度。县联社要严格依照银监会下发的商业银行授信工作尽职指引》银监发［］51号和《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》银监发［］12号）和省联社印发《省农村信用社农户信用等级评定和授信管理暂行方法》要求，

一）实行客户统一授信管理。严格贷款评级授信操作程序，对应授信客户必需遵循“先授信，后用信”原则，做到授信主体统一，规范统一，形式统一，方法统一。

就是对同一客户只能由农村信用联社对其统一授信，主体统一。然后由各基层社及其分支机构根据联社总体授信额度分别授信，且分别授信额度之和不得逾越总体授信额度。规范统一，指联社管理部门在确定授信额度时必需制定统一的评价规范，严格依照既定规范进行信用评定来确定授信额度。形式统一，指向同一客户提供的不同形式的信用都应置于该客户的授信限额之内，即对各类贷款、银行卡、银行承兑、贴现等表内外信用业务，进行一揽子授信。如对农户授信要把小额信用贷款和联保贷款包括在授信额度内，严格规范和程序。对某一集团客户、某一行业应根据自身资金的宽松情况、客户资信、风险状况明确授信后，农村信用社在发放贷款时，信用社不得随意突破授信额度。

强化决策体制制约。授信额度的审批实际上就是对客户今后一段时间内可承担信用风险总量的核批，

二）真正落实审贷分离制度。只要不出现异常情况，客户可以在授信额度范围内循环使用。为保证审批工作的客观、真实，必需切实实行审贷分离制度，这也是授信管理的前提。

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贷款调查报告范本

4、贷款的可行性分析、资产负债分析、生产周期与流动资金分析、现金流量分析、资金的分布分析、生产与销售分析，这些项目要采用比较、趋势、指标分析方式进行分析，全面评估分析贷款的风险与否，还款的保证和来源，提出负责性的调查结论、贷出与否、准贷金额、采用贷款方式（按第一项第5条写清）、贷款期限、调查人所承担的责任。

5、报批贷款信用社签署集体研究意见，按规定确定第一、第二责任人。

1、着力点要明确：

首先，要深入调查，占有材料。这是写好调查报告的基础和先决条件。为此，就应该亲自了解第一手材料。既要了解“面”上的材料，又要了解“点”上的材料；既要了解正面材料，又要了解反而材料；既要了解现实材料，又要了解历史材料。如上例中，同学们就要认真回顾平时手头搜集到的有关于“勤俭是美德，是事业成功的重要因素，奢侈浪费导致事业失败”方面的详细资料。

其次，要认真分析，找出规律。这是调查的目的。在占有大量材料的基础上，要“去粗取精、去伪存真、由此及彼、由表及里”地

总结出事物的规律。此例中，除了要有具体的事例或数据外，还要对占有的资料分门别类加以总结，如以“盲目攀比，铺张浪费”、“勤劳节俭、合理消费”为门类加以归纳，从中找出规律性。

再次，要立场正确，观点鲜明。调查报告要站在客观的立场上，透过现象看本质，对事物作出正确的判断和评价。如上例中，调查的目的是帮助学生树立勤俭节约的美德，结合学生的生活实际，解决乱花钱、互相攀比、超前消费等不良习惯和问题。

最后，要概括事实，有叙有议。不能光罗列现象，而且要适当地进行分析、议论，阐述观点。如上例，在做到有事例和数据的基础上，运用所学的社会原理进行理性分析，分析要观点全面

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一、 全班以5人或5人一下为一小组，不得超过5人，组成一个调研小组，

进行实践活动，共同撰写一份社会实践调研报告。地点，校内或市区。字数20xx字以上。打印。

二、 每个人撰写一份实践体会。字数1000字。打印。

三、 实践活动时间为15周至18周。

四、 作业上交时间：第19周周一。由学习委员统一收齐。

社会调查报告的写作要求

一、调查报告写作的格式

1.须注明调查的对象、时间、地点、范围和主题，以及调查的主要方法。

2.须将调查到的事实材料进行归纳、整理，并依据事实材料的分析研究，得出合乎逻辑的、具有说服力的结论。

3.须针对调查得到的事实，提出具有见地的看法或有价值的建议，以期对今后工作提供参考，发挥社会调查报告应有的社会价值。

以上三点是不可或缺的。

二、调查报告材料的获取

1.须亲自调查获取第一手材料，调查报告的材料须真实可靠。在调查报告中，要提供材料的来源，反映材料获取的过程。

2.调查报告须提供调查数据来源的相关资料。

社会调查报告格式：

标题：可以是公文式标题，即《关于„„的实践报告》;也可以是观点式标题，例如《社会是大课堂，实践长真知识》

前言：写出社会实践的参加者、实践的主题、时间、地点。然后用“现将此次实践活动的有关 情况报告于下从而过渡到正文。

正文：写实践者根据学校要求应该和自己想要报告的内容，例如：活动内容，经验体会，理性 思考，问题和建议。作为学生应该着重写自己的认识，特别要写出自己的体会，思考后的理性认识，对组织社会实践活动评价。

结语：可以写出作者对此次活动的意见、批评或者建议。

落款：署名和报告时间。写上参加实践者的个人或群体(如班、组)，报告完成的时间。

应该注意的是，写作时可以按以上几部分构思，但行文时不要写上“前言”、“正文”、“结语”、“落款”等字，而要写标题，如“基本情况”、“主要体会”、“几点思考”、“问题和建议”等。

20xx年12月20，我选择自主实习来到江苏省沛县汉城国际学校进行为期3个月的教育实习，在学校领导和各位老师的帮助下，我完成了从学生到教师的华丽转身。在汉城国际学校，我实习的内容分为两个主要部分：专业课的教育实习和班主任的工作实习。在这期间，我既是学生，也是教师。作为学生，我虚心请教，不耻下问;作为人师，我兢兢业业，倍感骄傲。我付出了很多，收获也很大。同时，我还在实习期间做了一次深入的调查工作，是针对中学生的学习心理状况而言的。为了得到学生的真实想法，我费了很大的一番心思，最终的结果，对我将来的从业或许有很大的帮助。

为了全面、详细的获取资料，我不仅只限于我实习所带的两个班级的调查，而且还跨班级、年级。甚至还到其他同学所在的实习学校进行调查。重要的调查形式是发放调查问卷。同时，我也积极地找同学谈话，同老师交流，以便更好的了解情况。

在此，我从中学生的学习状况和学习特点的调查概况、调查的具体目标和方法、调查结果分析和调查结果显示等几个方面对我进行的 中学生的学习心理调查 进行综合地系统地介绍一下。

一.调查概况

通过调查研究，对中学生学习心理进行了初步了解，为准确地把握中学生的学习心理动向，深化教学改革，加强教育教学的针对性，提高教育教学实效性，探索实施中学素质教育的新路子，提供了客观依据。

二.调查的具体目标和方法

(1)调查的具体目标 1.中学生的学习心理状况 2.中学生的学习心理特点 3.中学生的学习心理成因及对策

(2)调查方法 本调查主要采取学生问卷的调查方式，内容涵盖教育价值观、学习态度、学习需求和学习目的四个方面。问卷在5个中学同步进行，共发学生问卷300份，回收有效样卷297份，符合理想的高效样本数。

三.调查结果分析与显示

(1)中学生的学习心理现状分析

1.教育价值观的调查显示，大部分的中学生具有较为明确的教育价值观。74%的学生认为学习的作用是提高自身素质，10%的学生认为学习的作用是为了考大学，16%的学生没有考虑。调查还显示，中学生的教育价值观带有显著的经济社会特征。他们认为青年人的经济收入与受教育程度成正比，其中65%的学生认为大学生挣钱多，25%的学生认为高中生挣钱多，8%的学生则认为初中生挣钱多。

2.学习态度调查结果表明，67%的学生对学习的热情较高，24%的学生对学习的热情中等，9%的学生则对学生持有畏惧和反感的态度。这与他们 考大学 意识淡化是一致的。值得注意的是，害怕和反感学习的学生数占相当份额。而且，我在调查中还发现，90%的学生都有自己 最讨厌的课程 。学生害怕学习或讨厌某些课程的根本原因：一是与教师的教学方法紧密相关;二是与该课程的实用价值紧密相关。调查结果显示，86%的学生对与现实生活联系紧、实用性强的语文、数学、物理、化学热情较高，而对学术性较强的历史、生物、英语和地理等科程不感兴趣。在学生讨厌的课程中，英语是中学的核心课程之一，有45%的学生认为 英语对于我们以后的生活几乎没有用处 。

3.学习爱好需求当前， 特长 是师生共同关心的人们话题，在调查中，我发现大部分学生对 特长 有正确的认识。其中，92%的学生有自己感兴趣的学科，而且有52%的学生希望得到老师的指导。同时，更多的学生希望获取更多的、实用的科技知识，使之能对他们以后的生活工作有所帮助。

4.学习目的的调查结果表明，对于高中毕业后的打算，99%的学生有读大学的愿望。

(2).当前中学生的学习心理特点调查显示，当前中学生的学习心理与以往的中学生学习心理相比，有明显不同。

1.教育价值趋向多元化、务实化和功利化。我所调查的这三百名中学生对象中的大多数人已经认识到了教育的重要价值在于帮助他们提高自己的综合素质，使他们掌握生存、生活所需的基本的文化科学知识，以增强自己在未来社会的竞争能力。在此基础上，部分经济家庭条件较好且成绩优秀的学生则致力于追求更高等的教育。中学生的教育价值观的另外两个特点是务实化和功利化。中学生越来越强烈地追求未来输出的经济价值，他们中的很多人从经济的角度去衡量所学课程的价值，继而决定自己在不同课程上的努力程度。他们要求教学更多的联系生活和生产实践，渗透更多的实用价值。

我们知道，由于年龄和学识的制约，中学生的认知、分析、判断能力既不成熟也不稳定。事实上，相当数量的中学生的价值观是很迷茫的。其原因在于：一是现在越来越多的大学生难以就业，从而对他们考大学失去了信心;二是学术性较强的中学文化课程难以满足学生对职业技术的需求，难以使他们产生学习的内在刺激和利益驱动。这些原因使越来越多的学生厌学。

2.在的调查中，我发现中学生由于个人的学习基础、教育价值观和对未来的期望等方面的差异，使他们的学习需求具有纵向多层次和横向多目标的特点。学习需求的纵向多层次是指学生对所学知识的深度要求不一。学习需求的横向多目标是指学生对所学知识的广度要求宽泛。他们既要求学好学习好学术性较强的课程知识，又要求充分培养自己的特长，还要求掌握更多的实用技术。

3.学习目的明确，但具有主观性和不协调性。学生的问卷调查表明，89%的学生具有明确的学习目的。但是，通过对学生调查问卷的对比分析和对学生本人的考察，我发现，学生的学习目的具有严重的主观性和不协调性。学生学习目的的主观性突出表现在他们已经意识到在未来进入城市就业的艰难性。很明显，如此大的一个群体具有这个想法是极不现实的。此外，40%的学生希望能在自己的事业上取得成功。学生学习目的的不协调性主要表现为思想与行动的不协调。37%准备考大学的学生中有相当多的人在学习上并没有显示出相应的积极性，二是呈现出一种等待消极等待的态度。

总之，以上是我在这次实习期间调查的有关情况。其中有些看法也许不尽正确，但毕竟是我实际调查取得的结果，我会从中吸取一些优秀老师的做法，结合自己的实际水平运用到今后的教学工作中去。我想只要我以积极的姿态和心态坚持下去，多了解当下的教学情况，解放思想、实事求是、与时俱进，我在不久的将来会成为一名合格的人民教师，但愿我的想法能成为现实。

最后，对本次给予支持的老师们、学生们表示感谢!

个人贷款调查报告

一、 借款申请人概况

借款申请人（姓名） ，性别 ，年龄 ，身份证号码 ，户籍所在地 ，财产共有人（含配偶）为（姓名） ，供养人口共 人。本次借款用途为 ，现已支付首期款 元，占所购资产总价 元的 %，申请个人贷款金额为 元，期限 年，借款额度占所购资产总价的 %。

二、 借款申请人还款保障状况

1、根据借款申请人提供的资料，经本人实地调查核实后，其经济收入（月） 元，加上配偶收入（月） 元，家庭月收入合计为 元，而借款申请人按月支付我行贷款本息为 元，占月收入的 %，因此本人认为借款申请人经济状况较好，收入较稳定，第一还款来源充足。

2、借款申请人以 作为借款的（保证□ 抵押□ 质押□）担保，第二还款来源充足，有关手续合法有效。

□保证人（姓名） ，评定得分为 分；

□抵押物为 ，评估价值为 元；

□质物为 ，质物价值 元；

3、借款申请人负债金额 ，占家庭年收入的 %，处于（过度□适度□）负债状况。

三、 借款人综合分析

1、借款申请人向本行提交的购销合同及其首期款收据，借款申请人及配偶身份证明、经济收入证明、财产共有人出具的申明书，经律师协查，本人核实，均为真实、合法、有效。

2、本人经电话查询、实地走访，借款申请人基本情况如下：

1) 现居住房系：自有房□ 租住房□ 无房□

其现居住房详细地址： ，已居住 年；

2) 现工作单位为： ，在现单位工作时间为 年；

3) 现有效联系方式：住宅电话 ；其它方式 ；

4) 学历（职称）为：博士（注册资格）□ 硕士（高级职称）□ 本科（中级职称）□ 大专（初级职称或有特殊技能）□ 中专以下□

5) 信用卡：有□（卡号 ） 无□；

6) 基本生活设施有：彩电□ 冰箱□ 空调□ 电话□ 钢琴□ 电脑□ 音响□ 洗衣机□ 其他大件耐用消费品□

7) 身体

健康状况：良好□ 一般□ 较差□

8) 不良嗜好：有□ 无□

9) 不良信用记录：a、有（欠水费□ 欠电费□ 欠煤气费□ 欠话费□ 恶意透支□ ）b、无□

四、 其它需要说明的情况

五、 综合意见

根据以上调查，经本人核实、评定，借款申请人综合得分为 分，其第一和第二还款来源均有保障，符合个人贷款条件，贷款安全性、流动性和效益性良好。本人拟同意对借款申请人（姓名） 发放个人消费贷款（金额） 元，贷款成数为 成，贷款期限 年，（自 年 月 日至 年 月 日），年利率 %。同时在贷款审批完毕后，本人将及时办妥抵押登记及保险等相关手续，从而全面防范贷款风险。

调查人（签字）：

年 月

客户经理对贷款人的调查报告

支行营业部：

镇村三组村民因建房资金不足，向我部申请贷款5万元，期限二年，由村一组村民担保，经客户经理实地调查，具体情况报告如下：

一、借款人基本情况：

借款申请人，男，现年42岁，原住在县镇村五组，因原住地条件较差，现搬迁住在镇村一组，全家共四口人，妻子，现年39岁，家庭主妇，女儿，现年18岁，

在外打工，儿子平，现年14岁，在中学上中学。

二、借款事由及还款资金来源：

在村一组修建三间一层砖木结构平房，现已完工，投资约15万元，现付工人工资及材料款尚差资金5万元，向我部申请贷款伍万元，因在内蒙古煤矿打工，年工资约1.5万元，妻子在家务农及养猪，年收入5000元，其女儿在外打工，年工资收入3万元，全家年收入约5万元。还款资金来源是家庭收入。在外无负债，也从未给他人做任何经济担保。

三、担保人基本情况：

担保人，男，现年52岁，住村一组，家有砖混结构三间二层，价值约25万元，全家共6口人，母亲，妻子，52岁，家庭妇女，女儿，现年22岁，在中学食堂打工，年收入15000元，女婿，现年23岁，在内蒙古煤矿打工，年收入3.5万元，另有一个2岁孙子。现在有我部未到期贷款1.4万元，无其它负债，也没有给别人做过贷款担保。

四、调查结论：

综上所述，借款人长年在外打工，吃苦耐劳，其妻在家务农及照顾学生，其女琴在外打工，现房已完工，借款用途真实，全家年收入约5万元，还款资金有保障，担保人有资产，具备担保资格，故同意贷给建房贷款5万元，期限二年，由提供担保，第一年月利率执行‰，第二年按人民币利率管理规定执行。

以上意见妥否，请批示。

农信社贷款业务评级授信调查汇报

不能“一个模式”即要根据各基层信用社所在地的经济结构和发展状况、该社的经营管理水平、贷款质量等因素确定授权范围和授信限额；二是坚持先备案后发放的原则，三）授信管理中应坚持如下原则：一是坚持区别对待的原则。不能“一授了之”实行授权授信，不能对各信用社所发放的贷款不采取任何监控措施。尤其是对大额贷款，要实行备案制；三是坚持权责明确的原则，不能“一纸空文”一方面，授权范围、授信额度要明确清晰，便于操作；另一方面，基层信用社不能超权限发放贷款，否则要实行责任追究和问责。

控制信贷风险促进快速发展的重要举措，农信社贷款业务实施对客户评级授信。最年来，银监分局分别对我县对农村信用社内控制度建设执行及新增不良贷款和单户大额贷款进行了现场检查。检查中发现局部层农村信用社信贷风险管理意识相对较淡薄，不计成本的粗放经营方式依然存在贷款发放管理本属技术性强的经营行为，应有一套科学的管理制度相匹配，局部信用社未完全按照《商业银行授信工作尽职指引》规定要求开展贷款业授信和管理，同时没有以贷款风险管理为核心建立起一套完善的授信管理体制和操作规程，导致贷款授信管理方面发生诸多问题，潜在风险极大。

一、评级授信管理中存在主要问题

任意超规模、超资本金放贷。调查中发现部份信用社在贷款额度确定上随意性较大，

一）贷款发放额度、期限随意性。没有根据借款户的实际情况及信用社的自身实力确定信用额度。一是对中小企业及集团授信额度过高，有的信用社而是按企业贷款余额来给予授信等；二是局部信用社在发放种养业贷款时，没有考虑到养殖业的生产周期致使贷款期限过短，有的信用社在发放商业贷款时，不按商品经营周期来确定贷款期限，为了减少审批环节，而将短期贷款确定成中长期贷款；三是对局部中小企业超资本金发放贷款现象。

县联社没有实行统一的评级授信管理，

二）多头、重复授信不易控制风险。目前我县农村信用社正处于改革过渡期。再加上基层各信用社之间缺乏必要的沟通与联系，因此多头、重复授信和多头贷款就难以避免。调查中发现部份信用社在同一县域范围内存在多头、重复授信和多个信用社发放同一人贷款现象，有的甚至跨县（市）范围授信并发放贷款等问题，有的已经形成了实际的信贷风险。

职责不明确。虽然县联社制定了贷款管理方法操作顺序，

）基层信用社贷审会集体审批不尽落实。规定了贷审会或贷审小组的职责，但当前基层信用社贷审小组和贷审会没有能够发挥应有的作用，使得贷审会议流于形式，部份信用社贷款发放时仍然由主任直接进行审批，一把手说了算的形式仍然存在贷审会或审贷审小组各成员的分工没有具体明确，职责不清也使得贷款发生不良后，没有人承担相应的责任。

贷后管理不到位。主要表示在信用社贷前调查情况不实，

四）贷款“三查”制度执行不力。生产经营情况缺失；贷时审查失真现象突出，只要是信用社调查、审查上报的贷款都要求县联社尽快审批，信用社在审查贷款时不严，没有认真对借款户的情况进行核实；贷后检查更是缺少，贷后管理和对借款户跟踪监测不落实，对贷款用途的转移和挪用不能进行有效监控。如部份信用社没有建立单户大额贷款的监控台账，不能连续反映贷款发放及收回的全过程。

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有的员工说柜员是银行最重要的岗位，每天接待客户的现金和资金的来去；但也有人认为信贷员是为银行创造利润的群体，没有信贷员日晒雨淋的调查和催收贷款，哪里来的银行利润。其实，存贷款工作一并重要。

存款是银行生存之基础，贷款是银行发展之本。银行内每一个岗位都有其固有的重要性和特殊性，或许存在接触存款业务的客户很多，但是对于贷款业务的认识的还是比较陌生，现在就信贷业务做个简单了解。

尽管在信贷业务品种不同、对象各异上，但都有其内在的、本质的、共同的管理流程。科学合理的信贷业务管理实质上是规避风险、获取收益，以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。

每一笔信贷业务都会面临诸多风险，基本操作流程就是要通过既定的操作程序，通过每一个环节的层层控制达到防范风险、实现收益的目的。一般来说，一笔贷款的管理流程分为九个环节，分别是：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处置。

衡量一个从事信贷业务的专业人员工作效能，关键在于看他对每一笔贷款申请的尽职调查程度。因为尽职调查作为贷款全流程风险管理的关键环节，具有重要的意义。首先，全面深入、细致严谨、高质量的尽职调查工作是银行业金融机构开展信贷业务、管理信贷风险的基本保障，其工作质量直接决定了贷款质量和风险承担水平。其次，尽职调查是降低贷款人与借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患的重要手段。最后，通过揭示可能影响贷款安全的风险信息，有助于银行也金融机构作出正确的决策。

勤勉尽责地履行调查义务，尽可能掌握借款人及业务的各方面情况，揭示分析潜在的风险因素，是信贷员尽职调查工作的基本要求。信贷员必须遵循真实、准确、完整、有效的原则，通过各种途径开展调查工作，全面掌握客户及项目信息。

信贷员可以通过现场调查和非现场调查相结合的方式展开调查。现场调查包括现场会谈和实地考察，非现场调查包括搜寻调差和委托调查等方式。

尽职调查最终体现在调查报告中，个人贷款尽职、调查报告侧重于对借款人的资信水平、偿债能力，贷款具体用途及还款来源等请款的分析，确保借款人交易、借款用途、还款意愿和还款能力真实，防范虚假按揭等现象的发生。

信贷员的尽职调查，是对贷款人和借款人双方负责任的重要体现，借款人能清晰了解到自己的贷款能力，贷款人能有效防范风险，双赢的模式下将有助于银行也健康有序的发展。

一、 借款申请人概况

借款申请人（姓名） ，性别 ，年龄 ，身份证号码 ，户籍所在地 ，财产共有人（含配偶）为（姓名） ，供养人口共 人，个人贷款调查报告。本次借款用途为 ，现已支付首期款 元，占所购资产总价 元的 %，申请个人贷款金额为 元，期限 年，借款额度占所购资产总价的 %。

二、 借款申请人还款保障状况

1、根据借款申请人提供的资料，经本人实地调查核实后，其经济收入（月） 元，加上配偶收入（月） 元，家庭月收入合计为 元，而借款申请人按月支付我行贷款本息为 元，占月收入的 %，因此本人认为借款申请人经济状况较好，收入较稳定，第一还款来源充足。

2、借款申请人以 作为借款的担保，第二还款来源充足，有关手续合法有效。

3、借款申请人负债金额 ，占家庭年收入的 %，处于（过度□适度□）负债状况。

三、 借款人综合分析

1、借款申请人向本行提交的购销合同及其首期款收据，借款申请人及配偶身份证明、经济收入证明、财产共有人出具的申明书，经律师协查，本人核实，均为真实、合法、有效，调查报告《个人贷款调查报告》。

2、本人经电话查询、实地走访，借款申请人基本情况如下：

五、 综合意见

根据以上调查，经本人核实、评定，借款申请人综合得分为 分，其第一和第二还款来源均有保障，符合个人贷款条件，贷款安全性、流动性和效益性良好。本人拟同意对借款申请人（姓名） 发放个人消费贷款（金额） 元，贷款成数为 成，贷款期限 年，（自 年 月 日至 年 月 日），年利率 %。同时在贷款审批完毕后，本人将及时办妥抵押登记及保险等相关手续，从而全面防范贷款风险。

一、 借款人情况

（一） 、基本情况

借款人姓名、性别、年龄、身份证号、学历、职称、婚姻状况、现居住地址及工作地址、联系方式、家庭成员、个人及家庭有无不合理大额负债、个人及家庭成员有无重大慢性疾病、有无赌博、吸毒等不良嗜好。

备注：

1. 婚姻状况说明（已婚者提供结婚证、未婚者提供未婚证明、离婚者提供离婚证） 。

2. 职称：自然人客户具有的重要专业资格（包括经济师、会计师等专业资格）与职业资格（包括律师、医生、注册会计师等职业资格。

3. 居住地址通过查验自然人客户真实住址的水电费单、固定电话费单、物业管理费单等，并检查相关费用额发生及支付是否具有连贯性，是否存在拖欠等相关情况。

4. 联系方式包括但不限于家庭固定电话，借款人移动电话，借款人单位固定电话，借款人配偶移动电话，借款人配偶工作固定电话。

（二） 、信用情况

通过人民银行征信系统和有无利害关系第三方评价（从亲戚，邻居，以往合作关联人）：，查询借款人是否有恶意拖欠银行、其他单位和个人借款及货款的历史，恪守信用等情况。有无犯罪记录及纠纷。

（三） 、收入支出情况

个人及家庭总收入及来源，上家庭总支出及去向，家庭纯收入及上年度人均收入等情况及相关证明文件原件（如工资存折、房屋出租租赁合同协议、村民分红凭证、相关股权证明及其他收入证明文件）。

（四） 、资产负债情况

1、不易变现财产：房屋间数及结构，平方面积、座落位置、购建时间、变现价值；其他不易变现财产及变现价值。

2、主要可变现的财产 ：

（1）、机械设备名称、数量及变现价值；

（2）、交通运输工具及变现价值；

（3）、家电器具及变现价值；

（4）、存货及变现价值；

（5）、存款及其他变现价值等；

（6）、主要可变现价值合计。

3、负债情况

写清原贷款金额，贷款金融机构，贷款形态、欠息金额和其它负债（比如私人借款）等，计算资产负债比例。

二、 调查贷款用途及还款情况

借款主要用于干什么？是否符合国家政策，市场前景如何？项目行业现状及发展前景如何借款人的从业经验如何？借款人的经营理念及管理模式如何？生产技术水平、原材料供货及销售情况，结算方式，预计效益如何？借款人的自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款。

三、 调查抵押物情况

属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）与资产负债状态、分析评估担保资格，担保人的资金来源等；属于抵押担保的贷款，要写 清抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房产写明座落位置结构、间数、层数、平方面积，写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、变现能力等。

四、 总诉

通过对借款人基本情况、生产经营情况个效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。通过分析，测试本笔贷款给公司带来的经济效益和合作潜力，调查人要在进行贷款综合效益分析的基础上，总体评价客户的“经济实力、生产经营，信用，风险状况”结合借款用途、还款来源和计划明确以下事项：

1、贷与不贷；

2贷款方式；

3贷款金额；

4贷款期限；

5贷款利率；

6还款方式

7. 出帐前须落实的限制及保护性条款等。