信用自评报告(汇集5篇)

关于信用的调查报告

报告显示，国内团购网站从20xx年3月份开始，一直保持快速增长态势，团购网站数目在不断增加。截止20xx年11月底，国内具有一定规模的团购网站总数已达 1664 家(含各地分站和团购频道)，其中团购企业总数已达 589 家(不含各地分站)，获得ICP经营许可证的网站为 377 家，经工信部备案的网站为 892 家。

按团购网站数量统计，前十位城市分别为：

北京473家，上海183家，广州77家，深圳75家，长沙65家，西安56家，杭州53家，成都52家，武汉49家，天津44家。这十个城市占国内团购网站总数的68%，争夺顾客和商家的竞争正趋于激烈，市场将趋向饱和。

网络团购行业整体信用得分为63.3，等级为BBB, 信用一般偏下，初步具备信用，但信用能力容易产生波动，有一定经营风险。

网络团购行业属于新兴行业，商业模式清晰，融合传统集团采购和CPS(按销售额提成)两大模式的优点，盈利前景良好，受一部分服务类商家和年轻白领一族的欢迎，业务整体发展迅速，具备一定竞争力的第一梯队企业初步显现。

但行业整体尚处于起步和自发状态，行业内部竞争较激烈，地区发展不平衡;经营主体资质(工商营业执照和ICP经营许可证等)大部分不具备，经营规模普遍不大，商家议价和管理能力较弱，从业人员素质差别较大;行业自律和监管较弱，顾客满意度尚可，但公共信用记录呈负面;目前行业整体现金流良好，盈利能力一般，偿债能力一般，资产负债率一般。

在257家团购网站和5家团购导航网站的调查样本中，各网站的信用状况相差悬殊。

团购网站得分最低的为50.7，等级BB-，信用不佳，信用能力较差，有较大或很大风险;信用等级BB-和BB的网站占到调查样本的39%，表明该行业有超过1/3的经营主体整体信用较差，需要规范。

团购网站得分最高的为79.3，等级AA-，信用良好，信用能力较稳定，风险较小。信用等级AA-和A的网站占到调查样本的7%，表明该行业有一些经营主体开始重视品牌和信誉的树立，开始重视信用的积累。

团购网站信用等级BBB，占到54%，说明目前有超过半数的网站信用一般，初步具备信用能力，但经营不稳定，容易产生一定波动，有一定风险。

调查发现，从今年11月中旬开始，一小部分信用能力弱的小型团购网站在争夺商家和顾客的激烈竞争中，举步维艰，在着手寻找投资的同时，也试探寻求与有实力团购网站的并购机会。预计到20xx年中期，国内团购网站将开始全面洗牌。

联合课题组针对网络团购存在的主要问题提出了一套解决思路，提醒团购网站要静心思考“如何培养和提高市场竞争力”等问题，也就是要解决以满足客户需求为导向的本地化和差异化问题，以确保在即将到来的团购网站洗牌过程中顺利胜出。

缺乏担保机制的预付款模式拷问网络团购的诚信度

目前团购网站虽然通过网上银行等手段解决了支付问题，但提前付款这一模式给用户的预付款安全埋下了隐患。由于互联网络的虚拟性和远程性，监管工作成本和难度成倍增加。由于上述两个原因，一些不法分子会乘虚而入，假借团购和预付款的幌子实施诈骗。随着网络团购的普及和市场份额的扩大，这种风险也会随之放大。

因此，为了保护好网络团购这个新兴产业，让广大网络团购企业和创业者有一个和谐健康的市场环境，政府主管部门适时介入、适当监管是十分必要的。同时，团购网站和商家的诚信自律也必不可少。

为了提高团购网站的顾客信任度和诚信水平，确保合法经营，网络团购网站应该主动及时办理企业工商营业执照和互联网信息服务业务经营许可证(ICP经营许可证)，同时制定并在网站公示详细的可操作的“网络团购服务规则”和“消费者保障服务规范”等文件。

服务和产品低端化、同质化严重，急需开拓新的中高端市场

由于低端市场竞争本来就很激烈，商家利润微薄，再加上团购高折扣的压力，商家参与团购活动的积极性、主动性和服务质量可想而知。

调查结果显示，消费者参与团购的目的无非就是希望得到实惠的折扣和优质的服务，因此团购企业不要片面追求高折扣，忽视服务质量，否则，自身和商家的利益得不到保障，消费者也不可能得到预期的优质服务。

团购网站急需开拓新的中高端市场，开拓和绑定优质商户，开展差异化服务。

商家的服务质量和诚信度有待提高，网站要加强对商家的管理

由于团购网站给商家带来集中式爆发的客流量很容易超出店面的实际服务能力，尤其是目前参与团购活动的主要是中小型商户，这会直接导致服务品质的下降。消费者的满意度和信任度受挫，用户群流失，最终影响团购网站自身发展。因此，网站要加强对商家的管理，定时对商家的接待能力、接待计划和服务质量开展评估和实地考察，确保团购活动保质保量地有序进行。

网站一味追求高折扣，忽视用户体验和满意度，导致用户黏度不足

大部分团购网站和商家目前都处于“叫好不叫座”，赔本赚人气的状态。大部分团购顾客追求“高折扣”和“优质服务”的心态，本身就是一对矛盾。部分顾客要求“鱼和熊掌兼得”的消费心理降低了网络团购的满意度和诚信度， 所以，要保住这些顾客绝非易事。因此，团购网站和商家要同心协力，另辟蹊径，从提高消费者满意度和诚信度入手研究增强用户黏度的对策，促使团购“闪客”变成“回头客”。这是团购网站长远的生存和发展之道。

构筑社会信用 谋求银企共赢

构筑社会信用  谋求银企共赢 市场经济是信用经济，社会信用是市场经济的基石，当前信用已渗透到社会经济生活的各个领域、各个层面，市场经济的信用已成为经济发展的主流。作为为社会提供金融信用服务的银行业，如何把握好自身在整个社会信用体系建设中担当的角色，有效地防范和化解风险，实现银企共赢已成为当务之急。 在发达的资本主义国家信用体系已相当完备，达到了 一是个人信用记录公开化。主要体现在每个人都有一个终身的、无法伪造的社会安全号，政府部门、银行与公司客户都可以通过这个号码在网络上查询到每个公民的信用记录，对有不良信用记录者，各家银行均不授信。个人信用报告制度已成为每个人安身立命的基本资料。二是信用管理社会化。信用管理类公司是完全私有的，这意味着从征集数据到信用管理完全由私人公司运作，作为国家信用管理体系的组成部分，民间信用管理机构大量产生，包括信用管理协会，追帐协会，信用联盟等，形成了信用管理社会化。三是信用观念普及化。在西方一些国家，信用交易十分普通，因此，无论企业还是普通的消费者，都有很强的信用意识，都把个人信用当作一种十分重要的个人财富来看待。 目前我国的信用公司、咨询公司及会计师事务所等中介机构还刚刚起步，对企业信用评估既没有统一的审核标准，也没有完善的监管机制，甚至某些评估机构本身都存在信用问题。 由于我国信用中介体系的不完善，银行也就不得不依靠自己力量去考察企业的资信状况，去了解担保企业的担保能力，从实际情况看，存在以下困难： 一是单靠银行方面的力量势单力薄。一方面是银行获得企业或个人信息的渠道狭窄，掌握的信息不够全面；另一方面，由于银行人员对借款所处行业的了解缺乏专业水平，对企业作假问题发现不了，以至于对客户真实信息特别是对于贷款企业的内部状况、还款意愿等对信贷风险起决定性作用的因素，往往缺乏了解。 二是得不到政府及有关部门的配合，信息资源不能实现共享。大量的企业信息资料分布在政府及其主管部门、工商部门以及其它金融机构中，由于同业竞争的存在，人民银行还没有实行统一的监控，对一家企业在多家金融机构贷款的问题还没有进行控制，这些信息管理的滞后，不能实现资源共享，对统一管理信用带来了很大困难。 因此，现阶段我国要进一步完善有关信用的立法，特别是要高度重视和充分发挥利益奖罚机制的作用，在有关的法律条文中加大对失信行为的惩罚力度，提高失信成本，使不诚信者不仅声名狼藉、无利可图，而且得不偿失，甚至受到刑事处罚。加强信用法制建设，既要做到有法可依，更要做到有法必依、执法必严、违法必究，把诚信建立在坚实可靠的法制基础上。 一、 建立银行信用体系，构筑良性的金融法制环境。银行信用体系的完整应取决于金融秩序状况；金融资产运行质量状况；现代金融信用工具的使用程度。银行信用体系在法律上应通过以下途径。1、完善金融立法。构建一个社会主义市场经济条件下法制化运行的金融框架，并与国际惯例接轨。2、提高金融资产质量，并以此为契机，提高全社会信用度。3、扩大信用工具种类的使用，为全社会信用观念的重建创造条件。对银行消费信用在立法上应予确认和推行，这样既刺激了相关产业的增长也利于将消费信用纳入法制化轨道。4、严惩破坏金融程序、金融诈骗等违法行为，为银行信用体系的确立提供法律保障。 二、 建立企业信用体系，使商业信用根植于“法治”。首先，要完善企业准入的有关规定，严格按照《公司法》及其它相关法律法规控制企业的设立，从而堵住“皮包公司”产生的源头。其次，要疏通企业退出渠道，使那些经营管理不善的企业能及时退出市场，维护企业法人的社会信用度，树立企业外部形象。第三，有关部门要严格执行《商标法》《专利法》等法律，督促企业守法经营，把《产品质量法》作为企业发展的立身之本，提高企业的诚信度。第四，建立企业法定代表人职业资格准入制度，制定配套的法律法规，通过国家考试对企业管理层人士的资格进行认定，从而在根本上提高企业家队伍的素质。对取得企业家等职业资格的人员进行建档并考核，凡因个人原因致使企业破产倒闭者，在一定期限内不得再担任新成立企业的高级管理人员。第五，广泛使用现代商业信用工具，减少小生产者式的类似于物物交换或是现金交易的结算方式，使商业信用注入现代科技与文明的生机。第六，完善民商法律体系，在民法通则等法律中对诚实信用已作出原则性规定的大前提下，再在相关法律法规中对商业信用法律原则作细化规定，使其更具现实性和操作性。 三、 切实与企业的沟通、交流，加强诚信宣传教育。了解企业，帮助企业，与企业建立新型的信用关系，尽可能地为企业提供包括资信调查和信息咨询在内的多方面的金融服务。稳定的社企关系，既有利于建立良好的信用程序。此外，还要致力于增强企业的信用意识，让企业认识到，信用是一种资源，是有价的。失去信用不仅危害自身品质，其社会地位也将随之降低，而良好的企业信誉则是一大笔无形资产，是企业独具的优势。在诚信的宣传方面，诚信法则的建立，不仅需要制度制约的处罚，更需要思想观念的转变和社会～的配合，这是重塑社会信用的基础。要通过一系列宣传教育活动，形成“诚信为本，操守为重”的良好社会风尚；要加强公民诚信道德感培育，引发人们自觉地把诚信作为一种人生目标，作为自己的操守和安身立命之本。只有当人们以信立身时，才会真正珍惜自己的信用，规范自己的行为，从根本上使社会程序得到好转。 四、 银行信用担保体系的建议。一是对法人客户实行贷款主办行制度。为有效避免信用风险，防止企业在多家银行交叉贷款，应由人民银行统一监管，制定一家金融机构为某一企业的贷款主办行。二是对信用差的企业，实行联合制裁。特别对一些企业在改制过程中，有逃废银行债务行为的，各家金融机构一律不予贷款。三是成立联合担保公司。凡是参加该公司的成员，都应由银行统一进行资格认定，不符合条件的企业，不能参加该公司。公司成立后，每个成员均可申请贷款，贷款的额度可掌握在该公司存入银行担保基金的5倍之内。四是对自然人担保的贷款，合理确定贷款额度。对自然人提供保证贷款的，可以依据对担保人个人信用评分标准，核

定最高担保贷款额度。五是对个人消费贷款按要求提供抵押或担保。申请个人消费贷款的，包括住房、汽车、助学、房屋装修以及大额耐用消费品等，能够以贷款所购商品抵押的，银行可以办理抵押；对不能提供抵押物的，可以提供第三方担保，同时必须对担保人进行信用测分，必须具备担保能力且出具连带担保责任承诺书。     做到以上几点，既能有效控制风险，又能实现银企共赢。                                                           xx区路街道                                                           xx省农业银行                                                          二○○四年六月

牧区推广小额联保信用贷款情况调查

农村信用社作为直接为农牧业、农牧民和农牧区经济提供信贷服务的农村合作金融组织，如何既真正承担起为“三牧”提供全方位信贷服务的重任，又能使农村信用社的信贷资产实现良性循环，是一个值得探究的新问题。三年来，鄂温克旗农村信用社积极推广小额牧户贷款的经验表明，在牧区实施推行“小额联保、小额信用”贷款有利于牧区经济发展，可为牧区牧民达小康奠定基矗可以说支农再贷款在牧区推广实施后，深受牧民欢迎和地方党政的支持和拥护。较好地解决了牧区牧民贷款“三难”的问题。同时,提高了信用社盈利水平,为今后更好的支持牧区经济奠定了良好的基矗

一、成绩与经验

1、较好地祢补目前基层牧区无金融机构问题

自1997年农村信用社从农行脱钩后，鄂温克旗人民银行在“清、整、规”时将基层牧区严重资不低债的6家信用社撤并，相继农业银行也于1999年前后，将基层牧区营业所撤消。因此，基层牧区出现大面积的金融服务盲区，造成一是在自然灾害严重的年份和季节，牧民因无钱购买饲草料，牲畜大面积的死亡；二是牧区长期得不到资金投入和支持，而有限的牧民储蓄又被商业银行和邮政储蓄吸收，并根据上级行的要求形成上存资金，然后回灌大中城市和地方企业。牧区牧民生产经营无法得到资金支持，一度使牧区经济陷入困境。在这种情况下，我旗各级政府、人民银行、信用社急牧民之所急，多次例会研究，结合总行《小额联保贷款》、《小额信用贷款》管理办法，先后制定出了基本符合牧区特色的“鄂温克旗农村信用社小额联保、信用贷款管理办法”，同时决定以现有的各社为中心，辐射全旗六个苏木三个镇。截止XX年12月未累计向鄂温克旗东苏木、西苏木、孟根苏木、辉河苏木、伊敏苏木、巴彦托海镇、巴彦塔拉乡发放了小额联保贷款4448户，占牧民总户数的81%，累计投放小额联保信用贷款7400多万元。可以说在人民银行再贷款这一货币政策的支持下，鄂温克旗农村信用社已成为我旗农村牧区经济的有力支撑，牧区经济的发展，离不开农村金融的大力支持。通过几年实践证明：由于地方政府、人民银行、信用社三方共同努力，保证了支农再贷款放得出、收得回、有效益。因此说，在基层牧区继续推广小额贷款可以较好解决牧区金融服务盲区问题。

2、间接的提高了牧民的金融意识，牧民诚信观念明显增强

过去，农牧民贷款难，手续繁琐，所以有钱也不愿还，造成信用社贷款收回难，致使不良贷款比例上升，支牧积极性不高。鄂温克旗农牧户联保信用贷款办法的实施，使农牧民发展种养业、生活消费所需的资金缺口，能及时在信用社得到解决，消除了农牧民还款容易贷款难的疑虑。同时，在不断的收回发放中，有效地提高了农牧民还款的积极性和信用观念。从几年调查中我们得出这样一个结论，真正的牧民是最淳朴的，贷款到期后，就想方设法归还，以维护其信誉。同时贷款联保小组成员间相互监督各成员间的贷款使用和催收，相互承担连带保证责任。鄂温克旗制定的“管理办法”还规定小组成员间不得顶替贷款，对违反联保协议的成员，在责令其还清欠款或代为清偿后可以将其清理出联保小组，对无特殊情况连续三年偿还记录不良的贷户，吊销其贷款信用证，开除联保小组。经过采取一系列制约措施和严格把关，不但涌现出大批信用户，而且还涌现出不少信用嘎查。鄂温克旗、XX年分别向基层牧区投放小额联保贷款1227、2621、3554万元，再贷款5300万。三年再贷款回收率达100%，在近几年自然灾害的影响下，牧民年偿还贷款率仍然达90%以上。

3、有效分散了贷款风险，提高了信用社自身效益

几年的实践证明，再贷款为信用社在牧区找到了一条符合当前牧区农村信用社发展的新路子，使其提高了自身效益，为信用社生存发展巩固了基矗可以肯定，在牧区发放推行小额联保信用贷款，其风险度要低于农区。如在同样受灾的年份，农区可能会全面绝产颗粒无收，造成信用社收贷无望，但牧区不同，在受灾严重年份，牧民可根据冬储饲草情况，适当增加出栏率，减少风险，并可根据实际情况归还贷款。我们认为此因素也是这几年呼伦贝尔连续受灾的情况下牧区小额贷款回收好于农区的主要原因。同时我们还认为加大在牧区推广小额联保信用贷款可进一步分散贷款风险。农牧户小额联保贷款面向千家万户，额孝面宽、风险分散，可有效地提高贷款质量和效益。三年信用社发放的小额联保信用贷款平均不良率5%左右；收息率达到98%，XX年利息收入占其总利息收入的50%以上。

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规范发展我国信用评级行业的政策建议

到本世纪初，随着社会主义市场经济体制的初步建立，市场机制的作用进一步得到发挥，开始在资源配置中起基础性作用。然而，在市场经济体制建立和完善的同时，我国社会经济生活中的信用失缺现象仍然相当严重，恶意逃债、合同违约、债务拖欠、商业欺诈等经济失信现象日益增多，严重制约了信用功能的发挥，大大提高了市场交易的成本，降低了市场效率和经济的活力，恶化了市场信用环境和市场秩序，直接影响到市场体系的完善和资源配置效率。因此，整顿市场经济秩序，重建社会信用体系成为我国当前面临的重要问题。 建立适应市场经济要求的社会信用体系，是一项艰巨而复杂的社会系统工程。资信评级行业作为现代市场经济中社会信用体系的重要组成部分，在维护市场经济秩序、促进资本市场健康发展、协助银行提高信贷质量、提高证券发行的质量和效率等方面发挥着重要作用。在发达的市场经济国家中，资信评级已成为一种不可或缺的金融中介服务。为此，在借鉴国际经验基础上，分析总结我国资信评级行业10余年来发展的经验教训，发现问题，提出对策，对于促进资信评级行业的规范发展、完善社会信用体系和推进市场经济体制建设都具有重要意义。  一、资信评级的功能和作用 资信评级（credit rating，也称为信用评级、信用评估、资信评估）是在信用关系复杂的市场经济环境下，对企业、债券发行者、金融机构等市场参与主体，就其将来完全、按期偿还债务的能力及其可偿债程度进行综合评价的业务。由于资信评级是对经济活动中的借贷信用行为的可靠性和安全程度进行独立客观的分析，并提供有关信用风险程度的信息，因而有助于投资者（授信人）判断某一固定收入的投资发生损失的相对可能性。自20世纪初美国穆迪公司建立了世界上第一家资信评级机构以来，资信评级行业经过百年来的发展，在揭示和防范信用风险、降低交易成本以及协助政府进行金融监管等方面所发挥的重要作用，日益被投资者和监管机构所认同。其功能和作用主要是： （一）揭示债务发行人的信用风险，降低交易成本 信用评级的目的并不是向市场的参与者推荐购买、销售或持有一种证券，而是信用评级机构根据债务发行者提供的资料，或从它认为可靠的其他途径获得的资料对发债人的信用风险作出准确、客观、公正的评价。由于资信评级机构掌握大量、详实的信用资料，并坚持“利益中立”的原则，且具有专业优势，因此评级结果日益被发债人和债券市场投资者所认同，在很大程度上改变了发债者与投资者之间信息不对称的现象，起到防范并降低投资者所面临的信用风险、协助投资者进行投资决策和提高证券发行效率、降低交易成本的双重作用。 （二）协助政府部门加强市场监管，有效防范金融风险 一般来说，监管对评级的应用主要有三个方面：一是根据信用级别限制被监管机构的投资范围，如许多西方国家都规定商业银行、保险公司、养老基金等机构投资者不得购买投机级（即bbb级以下）债券；二是根据信用评级制定金融机构的资本充足率；三是有关发债机构的信息披露和最低评级的要求。各国的监管经验表明，政府监管部门采用评级结果的做法，有助于提高信息透明度，有效防范金融风险。 （三）适应经济全球化发展的需要 随着经济全球化进程的加快，国际贸易和国际金融急剧扩张，资本市场的全球化日益受到重视，跨国公司、各国金融机构等对国际性资信评级公司的业务需求日益增加，以防范跨国交易（投融资）所面临的信用风险。为了保护本国投资者，各国监管机构进一步加强了对跨国融资主体或品种的评级要求。如今包括穆迪、标准普尔在内的几家全球性信用评级公司的评级结果，在一定程度上往往决定了各国金融机构发行外债的筹资成本。国际性资信评级公司的存在适应了经济全球化的需要。 二、资信评级行业发展的国际经验 （一）资信评级行业发展的基本模式 从资信评级业发展的历史看，大体上可以划分为两种模式：一是“市场驱动型”模式，有代表性的国家或地区主要包括美国和欧洲一些国家。这一模式的主要特征是监管部门不直接对资信评级机构的设立、业务范围等进行监管，资信评级机构的生存和发展主要由市场决定。监管部门作为资信评级结果的使用者之一，一般都根据资信评级机构在市场中的表现，作出认可某些资信评级机构的评级结果的规定。如美国资信评级业在70年代加快发展的一个主要原因，就是监管部门在有关规定中广泛使用资信评级结果，特别是美国证券交易委员会1975年对标准普尔、穆迪、惠誉三家资信评级机构评级结果的认可，使这些公司的业务迅速发展，并迅速成为在国际上产生重要影响的跨国机构。二是“政策法规驱动型”模式，在70年代末或80年代初发展资信评级业的一些国家和地区基本上属于这一种模式，监管部门对资信评级机构和评级业务的推动和有效监管成为评级业发展的主要动力之一。比如，不仅很多国家对资信评级机构的市场准入、资格核准和认定，以及资信评级业务范围的核准等作出明确的规定，而且有的国家的监管机构（主要是中央银行）还直接参与发起设立资信评级机构。从国际经验看，不论是哪一种模式，资信评级行业的发展主要取决于监管部门和投资者对评级结果的使用情况，而不是被评级对象是否愿意接受评级。其中，监管部门对评级结果的使用对评级业的发展起到了关键的作用。因此，通过政策法规支持资信评级业的发展，是发展培育资本市场的一个途径，同时，资信评级机构作为向公众提供风险信息的中介服务机构，在其发展的初期对其加强监管，也有利于资信评级业的健康发展。 （二）信用评级的基本方法 国际上的信用评级方法主要有两种：一种是主观评级方法，另一种是客观评级方法。主观评级更多地依赖于评级人员对受评机构的定性分析和综合判断，客观评级则更多地以客观因素为依据。随着评级行业的不断发展，各评级机构认识到单纯依靠主观评级或客观评级都不能很好地反映受评企业的资信状况，因此目前许多评级机构都强调主观评级与客观评级相结合，但不同的评级机构在评级程序和具体的指标体系方面仍存在差别。在评级业的发展中，各评级公司不断总结自身经验，评级指标不断细化，评级程序也日益严谨。以穆迪公司对银行业的评级为例，对信

用风险的分析评价不仅对5类共37个指标进行定量分析，而且对受评银行的经营环境、所有权与公司治理结构、业务价值、盈利能力、风险状况与风险管理、资本充足率和管理策略与管理质量等7个方面进行定性分析，并经过严格的评级程序最终确定受评银行的资信等级。由于美国的资信评级业务开展最早、最为发达、影响最大，美国的评级方法、指标体系和评级程序目前居于主流地位，并被许多国家借鉴。 （三）资信评级的主要业务及其来源 从国际经验看，资信评级的业务主体大体包括三部分：即主权国家、金融机构和非金融机构。其中，对受评对象的评级可划分为两部分，即发债人评级和各种债务工具的评级。发债人评级是对受评对象自身偿付能力的评价；各种债务工具的评级则是在发行人信用等级的基础上，考虑每一种债务工具的特点和受保障的程度，来确定其最终信用等级。从评级机构的业务来源看，主要包括两类：一是委托评级，即资信评级公司接受评级对象的委托对受评对象进行资信评级并收取评级费用；二是评级公司对某些机构进行的自主评级。在评级行业的发展过程中，评级机构进行的自主评级对扩大评级行业的影响和拓展评级业务发挥了重要作用。 三、我国资信评级行业发展的现状与趋势 在新中国建立之后的较长时期中，我国并不存在资信评级机构和业务。因为，在高度集权的计划经济体制下，一切经济活动都是在层层的指令性计划之下进行，资信评级这一与市场经济作用机制密切相关的业务根本没有存在的必要。我国的资信评级行业产生于1987年，是随着改革开放和市场化进程的推进，客观上产生了信用评级的业务要求。到目前为止，我国的资信评级机构大约在50家左右，其业务范围主要包括金融机构资信评级、贷款项目评级、企业资信评级、企业债券及短期融资债券资信等级评级、保险及证券公司等级评级等。经过10多年的艰苦探索和经验积累，目前已开始进入一个新的发展阶段。 （一）我国资信评级行业的基本状况 1.资信评级业务不断拓展。我国的资信评级业务最初始于债券评级，目前债券评级也是资信评级公司的各项业务中唯一受到监管机构指定的业务，1997年中国人民银行发布的547号文件，确定中国诚信证券评估有限公司等9家机构具备企业债券资信评级资格，并明确规定企业债券发行主体在发债前，必须经人民银行总行认可的企业债券信用评级机构进行信用评级。近几年，尤其是亚洲金融危机后，为了控制贷款风险，人民银行各地的分行纷纷要求各商业银行对贷款1亿元以上的企业，除银行审贷部门评级外，同时由人行分行指定的独立评级公司进行信用评级。目前上海、江苏、宁波、厦门、福州等省市已开始实行贷款大户由评级机构评级。商业银行的贷款证评级正在成为资信评级公司的重要业务。为提高资信评级行业的影响力，目前已有一些规模较大的评级公司着手对银行、证券公司等机构进行自主评级。 2.行业龙头初步显现。我国的资信评级机构是伴随着企业债券的发行而产生的。1986年地方企业开始发行债券，1987年3月，颁布了《企业债券管理暂行条例》，开始对债券进行统一管理，并要求发债企业公布债券还本付息方式及风险责任。为防范金融风险，银行系统的一些机构组建了信用评级机构。10余年来，资信评级机构的发展经历了一个膨胀、清理整顿、竞争和整合的过程，目前评级机构仍有50家左右。从这些评级机构最初的业务隶属关系看，大体可以分为两类：一类是由地方省市人民银行或专业银行组建的；一类是独立的评级机构，如上海远东资信评估公司等。从目前的发展情况看，以中诚信、大公和上海远东为代表的一些独立评级机构已初步奠定了行业内的领先地位，独立的资信评级机构表现出较好的发展前景。 3.资信评级方法和指标体系初步建立。1992年，中国信用评级协会筹备组经过多次讨论，于1992年6月制定了《债券信用评级办法》，建立起我国自己的评级指标体系和方法，为我国信用评级制度奠定了基础。目前我国资信评级机构一般都采用定性分析和定量分析相结合的方法，但在具体的指标体系上仍有一定的差别。 4.资信评级业的制度建设已具备一定的基础。1993年发文提出，企业债券必须进行信用评级，并要求1亿元以上的企业债券要经过全国性的评级机构评估。在《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》中也明确提出，“资本市场要积极稳妥地发展债券、股票融资，建立发债机构和债券信用评级制度，促进债券市场健康发展。”而在一些具体的管理办法中，对资信评级的有关规定就更加明确，如《贷款通则》中规定，“应当根据贷款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效率和发展前景等因素，评定借款人的信用级别。评级可由贷款方独立进行，内部掌握，也可由有关部门批准的评估机构进行。”中国人民银行制定的《贷款证管理办法》规定，“资信评估机构对企业所作资信评定结论，可作为金融机构向企业提供贷款的参考依据。”一系列政策法规和管理办法的出台，为资信评级行业制度框架的初步建立奠定了基础。 （二）我国资信评级机构的国际合作与市场开放现状 随着我国改革开放进程的逐步深入，国内资信评级机构与国际著名资信评级公司的合作也不断加深。1999年7月30日，大公国际资信评估有限公司与穆迪投资者服务公司签署合作协议，宣告双方正式建立战略伙伴关系。合作将分两个阶段进行：第一阶段由穆迪向大公提供信用评级与管理技术，为大公培养评级分析人员，联合开发适合我国资本市场的信用风险分析评价体系；第二阶段由大公穆迪共同出资组建合资公司，在我国和国际资本市场独立开展资信评估业务。同年8月，中国诚信证券评估有限公司与惠誉国际信用评级公司共同组建了我国第一家中外合资信用评级机构。与国际著名资信评级机构的合资与合作，有利于直接吸收国际最先进的资本市场信用风险分析与管理的核心技术，快速提高国内信用风险分析、评价与管理水平，推进我国资信评估业的国际化与规范化进程。 （三）我国资信评级市场发展趋势 1.债券评级市场有较大的发展空间。在成熟的资本市场上，由于财务杠杆的存在，优秀的企业往往倾向于以债券而不是股票筹资，实力不足的企业也能利用较高的债券利率

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在全县“争创信用乡镇”工作会议上的汇报材料

整治信用环境  争创信用乡镇

——九资河镇争创信用乡镇工作汇报材料

各位领导：

今天大会安排我将九资河镇争创“最佳信用乡镇”工作情况作一个简要汇报，这是上级领导对我们工作的肯定和鼓励，同时也是对我们工作的鞭策和促进。在此，我表示衷心的感谢！我汇报的题目是：“整治信用环境，争创信用乡镇”。

我们九资河地处罗田北部山区，东与英山县接壤，北与安徽省金寨县毗邻，是省际边贸口子镇，闻名全国的“茯苓之乡”。全镇下辖38个行政村，四个镇办林场，人口3.96万人。版图面积285平方公里，自创建信用乡镇工作启动以来，我们九资河镇党委、政府在县委、县政府的正确领导下，全面贯彻落实上级会议精神，扎实稳妥地推进创建工作，使全镇社会经济金融秩序进一步好转，政府诚信度明显提高，社会信用环境明显改善，为我镇跻身全县“最佳信用乡镇”行列打下了坚实的基础。我们的主要作法是：

一、 抓领导， 上认识

认识，是行动的先导。领导，是做好创建工作的重要保证。在创建工作开展初期，我们有部份同志对开展创建信用乡镇活动存在认识上的误差，有的认为没有时间，没有精力搞创建，有的认为创不创建一个样，无关大局，针对不同的思想认识，镇党委、镇政府多次召开镇干部、机关单位负责人、村委会主任会议，集中学习开展创建活动的文件精神，引导大家深刻认识到创建信用乡镇与优化环境、扩大开放的相互促进关系，认识到创建工作与支持“三农”，增加农民收入的相互促进关系。思想认识统一后，我们又加强组织力量，专门成立领导机构，成立了以乡镇主要领导为组长，分管领导为副组长，各单位、各村主任为成员的领导小组，形成主要领导亲自抓，分管领导具体抓，部门领导合力抓的工作机制。为使争创活动落到实处，我们结合自身实际，制定了详细的争创实施方案，与此同时，我们还建立了相应的考核机制，按照各项活动的争创指标进行分解，落实到位，使争创活动目标到岗，责任到人，措施到位。形成了上下一条心，各级一个声，齐抓共管的格局，使创建活动科学化、制度化和规范化。

二、抓宣传，造声势

为了扎实稳妥地推进整个创建活动，我们通过开展丰富多彩，形式多样的活动，加强了对争创信用乡镇宣传力度。一是会议推动。近几个月来，镇党委、镇政府多次召开争创信用乡镇专题会议，多次召开党政联系会，各部门、各村也相继召开了代表会、群众会 ，通过群众直接参与，采取面对面的方式，将争创信用乡镇的利害关系告诉干部群众，使广大干部群众自觉认识到创建信用乡镇是兴镇富民的大好事、大实事。二是媒体促动，我们充分利用电视、广播、横幅、标语等舆论工具，开展全方位、立体宣传，先后刷写宣传标语、拉横幅、写固定宣传栏，造成强大的舆论声势，营造浓厚的创建氛围。三是典型带动，按照“拔亮一盏灯，照亮一大片的思路，我们把那些创建活动认识高、行动快、效果好的九资河、花油畈等村的经验作法，编成简报下发到各村，通过先进带后进，先进激励后进的办法，形成全镇争创活动”比“、“学”、“赶”、“超”等竞争态势，推动全镇整个创建工作跃上一个新台阶。

三、 抓措施， 见实效

为了确保创建工作扎实有效地开展，我们牢牢抓住信用等级评定，清收公职人员贷款和化解村级债务三个关键环节，按照先易后难，重点突破，力求实效的原则，大力推进创建工作。

一是突破重点，狠抓信用等级评定工作。我们按照信用村、农户、个体工商户、信用等级评定条件，制订了统一的评定标准，严格规范了评定程序，使评定工作规范化、制度化，全镇开展农户基本情况调查8307户，评定信用等级并发放《贷款证》，农户6850户，分别占全镇总农户92.8%和82%。其中一级信用农户2847个，二级信用农户1780个，三级信用农户4950个，个体工商户120个，摸底测评信用村19个，占辖内总村数的50%。通过开展信用等级评定活动，全镇累计发放农户，个体工商户小额信用贷款810万元，重点支持了传统粮油生产，农业特色支柱产业。目前，全镇依靠信用贷款先后发展优质湖桑2000亩，桔梗1500亩，贡菊400亩，新增茯苓种植规模200万窖，板栗基地1000亩，大量信用贷款投放有利推动全镇农业综合开发，既增强了发展后劲，又增加了农民收入，今年全镇人平增收133元，同比增长15.7%。

二是紧扣热点，狠抓了国家公职人员借款清收工作。为了做好国家公职人员拖欠信用社贷款工作，我们九资河镇党委、政府高度重视。成立了专门清收小组，指派了专门工作人员，采取说服、行政、纪律、经济等多种措施，下大力，花大功夫展开清收借款活动，由于措施得力，到目前，全镇共收回国家公职人员拖欠农村信用社贷款19人次，金额4.6万元，占总金额的80%，使清收借款工作取得较好成绩，现任镇干部借款全部还清。

三是围绕难点，狠抓了村级债务化解工作。由于历史上种种原因导致全镇目前共有26个村欠信用社贷81万元，我们按照上级部署安排，把化解村级债务当作大事、要事、实事、难事来抓，采取坚持过硬措施，我们按照清欠的额度和农民的承受能力，镇村成立了清收专班，分期分批组织收取，限期归还，对事实清楚欠款人无异议但拒不还的，近两年来我们通过司法手段强制清收。全镇通过清收陈欠款共偿还信用社债务36万元，占总额的44 %，全镇有16个村全部还清了信用社贷款。

在化解村级债务的同时，大力盘活农户不良款贷，到11月底全镇信用社盘活不良贷款62万元，比年初下降了10.5%，化解农行贷款150万元，落实农行贷款还款计划50多万元。

各位领导，我镇创建信用镇工作之所以能够取得较好成绩，是与县委、县政府坚强有力的领导，与县人行、信用联社等部门的大力支持是分不开的，虽然我们在工作中取得了一定成绩，但是我们也清醒的看到，与上级要求相比，与其他兄弟乡镇相比，与全镇人民期望相比，我们的工作远存在一定的差距，我们将积极借鉴先进乡镇工作经验，深入开展信用村、信用个体户的等级评定工作，加大信贷支农投入，大力组织资金和加大清收“一逾两呆”贷款的还款力度，努力将各项工作做好做细做实，为促进山区经济发展，加快农民致富奔小康步伐作出积极贡献！

谢谢大家！